Достижения в области блокчейна стимулируют инновации во всей страховой отрасли, включая страхование урожая, задержек рейсов и путешествий, доставки и живых событий.
По данным AdvisorSmith, в 2020 году более 30% малых предприятий не были застрахованы, несмотря на то, что 75% владельцев бизнеса сообщили, что испытали страховой случай в этом году. Одна из основных причин заключается в том, что ориентирование на традиционном рынке может быть сложной задачей для малых предприятий, которые могут сталкиваться с длительными и сложными процессами урегулирования убытков, и это в том случае, если они в первую очередь могут обеспечить страхование. Нишевые компании могут изо всех сил пытаться найти пакеты, соответствующие их потребностям (и бюджетам), в то время как некоторые из самых маленьких и уязвимых (например, независимых фермеров) могут не иметь доступа к какой-либо страховке.
Параметрическое страхование, при котором выплаты происходят в результате заранее определенных событий (а не в процессе урегулирования требований), может помочь заполнить некоторые из этих пробелов. Однако традиционный договор параметрического страхования по-прежнему сопряжен со значительными расходами для поставщиков, которые должны глубоко вникать в узкоспециализированные и потенциально незнакомые рынки, нанимая людей для отслеживания квалифицируемого события, проверки его наступления и утверждения выплаты. Традиционно эти расходы перекладываются на страхователей, но развитие технологии блокчейн делает страхование от специализированных поставщиков дешевле, быстрее и доступнее.
Логика параметрического страхования легко переносится на смарт-контракты, которые представляют собой цифровые соглашения на блокчейнах с условиями, привязанными к их выполнению (если возникает X, выполните действие Y). Сети Oracle, такие как Chainlink, предоставляют необходимую информацию извне блокчейна, чтобы подтвердить, что условия платежа выполнены и что страховая компания, следовательно, должна выплатить требование. Затем требования оплачиваются автоматически в соответствии с предопределенной логикой смарт-контракта. Комбинация блокчейнов, смарт-контрактов и сетей оракулов делает параметрическое страхование более доступным для малого бизнеса, поскольку специализированные поставщики могут снизить операционные расходы и обеспечить необходимую им уверенность для подписания полисов с автоматическими выплатами. Блокчейны также хранят неизменяемую запись транзакций, обеспечивая подотчетность.
Использование смарт-контрактов для обеспечения страхования позволяет участникам обойти процесс рассмотрения претензий и быстрее получать средства, поскольку поставщики знают, что претензии выплачиваются на основе заранее определенных, проверяемых и объективных показателей. Вот четыре продукта параметрического страхования на основе блокчейна, которые малые предприятия могут использовать для максимальной операционной безопасности и минимизации рисков.
1. Страхование урожая
Согласно поставщику параметрического страхования урожая Arbol, сельскохозяйственные риски на сумму 1 триллион долларов не застрахованы, большая часть которых приходится на развивающиеся страны, где многие фермеры вообще не имеют доступа к страхованию. Менее масштабные операции или те, которые сталкиваются с сильно изменчивыми погодными условиями, также могут испытывать трудности с получением необходимого покрытия, а изменение климата усугубит потребность в этом типе покрытия, поскольку погодные условия становятся менее предсказуемыми, а экстремальные погодные явления более частыми.
Параметрическое страхование урожая может помочь фермерам обеспечить экономическую защиту независимо от того, какие варианты существуют в их странах. Эти продукты уже существуют, и на таких рынках, как Arbol, страхование урожая становится доступным для всех, у кого есть смартфон. Arbol использует Chainlink для создания договоров параметрического страхования на основе данных о погоде от Национального управления океанических и атмосферных исследований. Например, фермер мог получить выплату, если данные из сети оракула указали, что в его регионе выпало менее 20 дюймов дождя за двухмесячный период.
Доступ к этому покрытию избавляет фермеров от необходимости изгонять свои семьи и покидать сельхозугодья во время неблагоприятных погодных условий. Они также могут быть спокойны, зная, что помощь будет выплачена быстро, поскольку поставщики уверены, что процесс подотчетен, прозрачен и защищен от мошенничества, потому что все действия происходят в цепочке, а выплаты определяются проверенными внешними условиями.
2. Страхование задержек рейсов и поездок
Каждый, кто путешествует, знает медленный страх, который сопровождает осознание того, что рейс не улетит вовремя. Хотя авиакомпании будут компенсировать пассажирам отмену, задержки могут привести к тому, что они пропустят важные мероприятия или стыковочные рейсы, и поэтому у них мало возможностей, кроме бронирования новых и дорогих билетов в последнюю минуту. Однако Insurtechs (новые технологии в страховой отрасли) появляются для удовлетворения этих потребностей, и поставщики, использующие технологию блокчейн, такие как Etherisc, помогут дальнейшему развитию космоса.
С параметрическим страхованием полетов владельцы бизнеса могут быть уверены, что вложение 1000 долларов в авиабилеты для участия в важной встрече не вырастет в последнюю минуту в борьбе за новые билеты. Параметрическое страхование автоматически выплачивает страхователям выплаты после принятия решения об отмене или когда становится ясно, что рейс не отправляется вовремя, что позволяет представителю компании быстро перенаправить средства на покупку нового билета. При привязке к правильным данным о входящих рейсах параметрическое страхование дает пассажирам больше времени и гибкости для составления альтернативных планов путешествия, поскольку авиакомпании часто не решаются предупредить их об известных предстоящих задержках.
3. Страхование логистики и цепочки поставок.
Компании часто не застрахованы на случай событий с очень низкой вероятностью, которые, тем не менее, могут привести к катастрофе. Например, до пандемии Covid-19 очень немногие компании приобрели (или имели возможность приобрести) страховку от пандемии, что привело к резкому росту спроса. Параметрическое страхование может охватывать весьма непостоянные и редкие события, от пандемий до экстремальных погодных условий. Кроме того, используя сети Oracle для подключения данных датчиков Интернета вещей (IoT) к блокчейнам, компании цепочки поставок могут приобретать покрытие, чтобы смягчить любые потенциальные проблемы контроля качества, такие как потери из-за проблем с качеством доставки, особенно для скоропортящихся товаров.
Одно из преимуществ параметрического страхования — это возможность составлять контракты. Например, компания цепочки поставок, деятельность которой уязвима для зимних штормов, может принять политику защиты от сбоев. Может быть неясно, когда и в какой степени ледяной шторм может привести, например, к задержкам, но параметрический страховой полис может служить источником данных NOAA о скоплении льда в регионе и соответственно платить страхователю. Независимо от того, задерживает ли ураган поставки на часы или дни, поставщик защищен.
Подключение данных устройства IoT к блокчейнам через оракулы также может улучшить данные о качестве доставки. Датчики холодильного агрегата могут использоваться в параметрическом страховом полисе, который выплачивается, если колебания температуры ставят под угрозу безопасность продукта. Оракулы, подключенные к датчикам (например, PingNET, который планирует использовать Chainlink для автоматизации платежей в цепочке поставок), будут инициировать выплаты. С этими контрактами выплаты производятся намного быстрее (обычно для обработки претензий по испорченным товарам требуются тесты качества), а также есть дополнительное преимущество, заключающееся в знании того, что если партия прибывает, она находится в хорошем состоянии, так как проблемы безопасности будут регистрироваться ончейн до доставки.
4. Освещение событий в прямом эфире.
Такие мероприятия, как концерты и спортивные состязания, чувствительны к ненастной погоде (а также, как выясняется, к редким и катастрофическим событиям, таким как пандемии). Параметрическое страхование может помочь, поскольку нишевые события в этих сферах вряд ли обеспечат страховое покрытие через традиционных брокеров. Организаторы мероприятий могут использовать его для компенсации убытков от отмены, помогая им снизить риски и сгладить последствия отмены дат. Это также защитит организаторов в случае отмены мероприятия, требующей возмещения всем участникам, или в случае необходимости изменения расписания (что создает дополнительные логистические проблемы). Параметрическая страховка также может помочь, если посещаемость мероприятия просто подавлена (например, если ледяной покров побуждает 20% посетителей пропустить мероприятие, потому что они не хотят вести машину). Вариативность может быть встроена в договор о покрытии, позволяя организаторам мероприятий получить точную сумму, в которой они нуждаются. Марк Кьюбан, инвестор проекта dClimate, посвященного климатическим данным на основе блокчейна, отметил в недавнем интервью Wall Street Journal о том, что компания Dallas Mavericks (владельцем которой он является) может получить выгоду от этого типа погодной страховки.
Параметрическое страхование дешевле, быстрее, прозрачнее и гибче, чем традиционные договоры страхования. Малые предприятия могут обеспечить точное покрытие, в котором они нуждаются, без необходимости ориентироваться в процессах рассмотрения претензий, которые замедляют доступ к помощи. Покрытие с помощью блокчейна революционизирует ландшафт страхования, снижая подверженность рискам, высвобождая критически важные ресурсы и обеспечивая беспрецедентную операционную стабильность.
